11月14日，人民銀行、銀保監(jiān)會、財政部等六部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加大對小微企業(yè)貸款延期還本付息支持力度的通知》（下稱《通知》），進(jìn)一步加大對小微企業(yè)等市場主體支持力度，深入落實好穩(wěn)經(jīng)濟(jì)一攬子政策和接續(xù)政策，助力穩(wěn)住經(jīng)濟(jì)大盤。

《通知》明確，對于2022年第四季度到期的、因新冠肺炎疫情影響暫時遇困的小微企業(yè)貸款（含個體工商戶和小微企業(yè)主經(jīng)營性貸款，下同），還本付息日期原則上最長可延至2023年6月30日。延期貸款正常計息，免收罰息。

為充分調(diào)動銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的積極性，《通知》還提出，加大對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的資金支持力度。對于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)因執(zhí)行延期還本付息政策產(chǎn)生的流動性問題，人民銀行綜合運(yùn)用多種貨幣政策工具，保持銀行體系流動性合理充裕。

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專家指出，此次《通知》的印發(fā)，從進(jìn)一步延長還款期限、加大對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的資金支持力度、強(qiáng)化政策實施效果跟蹤等多個方面，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化對小微企業(yè)的金融支持，有助于更大力度、更廣范圍的保市場、穩(wěn)就業(yè)、助民生，實現(xiàn)穩(wěn)經(jīng)濟(jì)和防風(fēng)險的多重平衡。

進(jìn)一步延長小微企業(yè)貸款還本付息期限

《通知》提出，堅持市場化、法治化原則，積極支持符合條件的小微企業(yè)貸款延期還本付息。對于2022年第四季度到期的、因新冠肺炎疫情影響暫時遇困的小微企業(yè)貸款，鼓勵銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與借款人按市場化原則共同協(xié)商延期還本付息，延期貸款正常計息，免收罰息。還本付息日期原則上最長可延至2023年6月30日。

《通知》要求，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要堅持實質(zhì)性風(fēng)險判斷，及時調(diào)整信貸管理系統(tǒng)，不單獨因疫情因素下調(diào)貸款風(fēng)險分類，不影響征信記錄。

《通知》要求，建立健全盡職免責(zé)制度。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要完善貸款延期還本付息相關(guān)盡職免責(zé)規(guī)定，增強(qiáng)可操作性，在有效防范道德風(fēng)險的前提下，對基層信貸人員因辦理貸款延期形成的不良貸款，免于全部或部分責(zé)任。

《通知》要求，延期貸款涉及擔(dān)保的，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)、擔(dān)保人等協(xié)商處理，根據(jù)商業(yè)原則保持有效擔(dān)保安排或提供替代安排。

《通知》還提出，不斷提升金融供給的精準(zhǔn)性，更好滿足小微企業(yè)貸款延期需求。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)小微企業(yè)所屬行業(yè)、交易場景等特點，提供差異化貸款延期方式，推廣主動授信、隨借隨還貸款模式和線上續(xù)貸產(chǎn)品，滿足小微企業(yè)靈活用款需求。鼓勵各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)下放貸款延期審批權(quán)限，提高審批效率。

加大對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的資金支持力度

《通知》提出，完善配套政策，為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展貸款延期提供支持。具體來看：

一是加大對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的資金支持力度。對于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)因執(zhí)行延期還本付息政策產(chǎn)生的流動性問題，人民銀行綜合運(yùn)用多種貨幣政策工具，保持銀行體系流動性合理充裕。繼續(xù)發(fā)揮好普惠小微貸款支持工具作用，支持包括延期貸款在內(nèi)的普惠小微貸款穩(wěn)步增長。

同時，鼓勵銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在依法合規(guī)、風(fēng)險可控的前提下，通過信貸資產(chǎn)證券化等方式，盤活存量信貸資源。繼續(xù)支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行小微企業(yè)金融債券，嚴(yán)格規(guī)范募集資金使用管理。

二是發(fā)揮差異化金融監(jiān)管政策的引領(lǐng)作用。金融監(jiān)管部門落實好小微企業(yè)不良貸款容忍度等差異化政策。

三是完善績效考核和風(fēng)險緩釋機(jī)制。各級財政部門在考核國有控股和參股的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)2022年經(jīng)營績效時，應(yīng)充分考慮延期還本付息政策的影響，給予合理調(diào)整和評價。同時，鼓勵政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)對有貸款延期需求的企業(yè)延長擔(dān)保期限，繼續(xù)提供增信支持。

實現(xiàn)穩(wěn)經(jīng)濟(jì)和防風(fēng)險的多重平衡

2020年以來，為應(yīng)對疫情對市場主體的沖擊，人民銀行等五部委在2020年3月1日聯(lián)合出臺實施了中小微企業(yè)貸款階段性延期還本付息政策，有效緩解了中小微企業(yè)資金周轉(zhuǎn)壓力。據(jù)銀保監(jiān)會介紹，截至2020年5月15日，中小微企業(yè)到期貸款本息延期規(guī)模達(dá)1.3萬億元。超過40%的中小微企業(yè)到期貸款得到各種形式的接續(xù)融資支持。

民生銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家溫彬指出，最新金融數(shù)據(jù)顯示，10月企業(yè)和居民短貸分別同比減少1843億、512億元，市場主體預(yù)期和信心不穩(wěn)。其中，餐飲、零售、文化、旅游、住宿、交通運(yùn)輸?shù)刃袠I(yè)受疫情沖擊較大，與之相關(guān)的中小微企業(yè)、個體工商戶經(jīng)營困難加大。

溫彬表示，此次《通知》的印發(fā)，從進(jìn)一步延長還款期限、落實好延期貸款風(fēng)險分類規(guī)定、建立健全盡職免責(zé)制度、加大對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的資金支持力度、強(qiáng)化政策實施效果跟蹤等多個方面，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化對小微企業(yè)的金融支持，有助于更大力度、更廣范圍地保市場、穩(wěn)就業(yè)、助民生，實現(xiàn)穩(wěn)經(jīng)濟(jì)和防風(fēng)險的多重平衡。

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